Nové úpravy v podmínkách poskytování úvěrů.

Ve světě poskytování úvěrů prostřednictvím Slovenské bank se nedávno odehrála jedna zajímavá změna, která bude mít přímý dopad na početnou skupinu žadatelů. Touto změnou jsou samotné úpravy v konkrétních podmínkách poskytování úvěrů, které se samozřejmě týkají i hypoték a ve výrazné míře ovlivní i žadatelů.

Nové úpravy v podmínkách poskytování úvěrů
Nové úpravy v podmínkách poskytování úvěrů

O změny v poskytování úvěrů se postarali nová kritéria Národní banky Slovenska (NBS), která jen před nedávnem přišla s přísnějšími podmínkami určenými pro všechny Slovenské úvěrových poskytovatelů. Podstatou těchto úprav jsou doporučení NBS, podle nichž mají banky respektovat nové limity splácení úvěrů. A většina z předložených doporučení se týká zejména hypotečních produktů, které jsou vázány na delší období.

Nové limity splácení platí od března 2015

Úkolem NBS je i dohled na prováděním činnosti bank působících na slovenském trhu. Do širokého spektra žadatelů, kterým jsou poskytovány hypoteční úvěry patří zejména mladší lidé v ekonomicky aktivním věku, kteří žádají o hypotéky s dlouhodobou formou splácení. Právě toto kritérium je důvodem, pro který se NBS rozhodla přijít s novými doporučeními a „popohnat“ banky k úpravě podmínek souvisejících s délkou splácení hypoték.

Od března by se úvěry neměli poskytovat:

1. U úvěrů založených nemovitostí, meziúvěr a stavebních úvěrech déle než na 30 let s tím, že podíl nových úvěrů se splatností nad 30 let nepřesáhne 10%.

2. U ostatních úvěrech 9 let v období od 1.3.2015 do 31.12.2015 a 8 let s účinností od 1.1. 2016.

Lepší ochrana před insolvencí
Lepší ochrana před insolvencí

Lepší ochrana před insolvencí

Součástí nové strategie poskytování úvěrů má být zvýšení ochrany před neschopností žadatele splácet úvěr kvůli poklesu příjmů způsobeného odchodem do důchodu. Podle statistik jsou nejčastějšími žadateli právě osoby ve věku od 30 do 38 let, kteří si nastavují co nejdelší lhůtu splatnosti. Tím se jim snižuje měsíční splátka, ale v některých případech se splácení přesune až do důchodového věku, kde vzniká riziko splácení. Při určení horní hranice na maximálně 30 let se zatížení klienta přesune do produktivního věku, čímž se riziko finanční ztráty vyplývající z problémů žadatele řádně splácet výrazně snižuje.

Bude zajímavé sledovat již v blízké budoucnosti, co budou tato doporučení NBS vedoucí k přísnějším podmínkami poskytování úvěrů znamenat i v praxi. Od jara 2015 by se mělo oficiálně začít s dodržováním těchto podmínek, takže od zmíněného období můžete očekávat i Vy několik novinek při schvalování hypotéky. Reálné se Vás nemusí týkat, vše záleží od přesně nastavených parametrů konkrétní hypotéky a jejích podmínek. Pokud ale pocítíte změnu na vlastní kůži, z dlouhodobého hlediska by měla být tato novinka prospěšná.

5 hlavních chyb při výběru hypotéky

Při financování bydlení je třeba důkladně přemýšlet a dávat pozor na případné chyby, které Vás mohou stát dost. Zvláště je to třeba při financování prostřednictvím hypotečních úvěrů, které jsou sice seriózním řešením, ale přinášejí i jistá rizika. Ty se však dají snadným způsobem postaveným na správných informacích eliminovat.

5 hlavních chyb při výběru hypotéky
5 hlavních chyb při výběru hypotéky

Hypotéky se staly běžnou součástí financování bydlení a většina obyvatelstva je využívá jako primární zdroj získání prostředků k tomuto účelu. V současnosti se takové produkty pro některé stávají jedinou možností jak se dostat k vlastní nemovitosti, takže o to je třeba přikládat větší důraz na výběr správné hypotéky a eliminaci chybných rozhodnutí.

5 hlavních omylů při volbě hypotéky:

1. Výběr podle sympatií

Sympatie hrají v každé branži důležitou roli a výjimkou není ani bankovní sektor.
Banky to vědí velmi dobře a nakolik zákazníků žádajících hypotéku přibývá denně po celém Slovensku, sázejí na cílený marketing, který jim před veřejností vylepší image.

2. Řízení se reklamou

Reklamní kampaně mají podvědomý vliv na spotřebitele. Toto působení si mnozí ani neuvědomují a nakonec se začnou řídit na základě reklamy, která je dokázala upoutat. Ani ta nejlepší reklama ohlašující nejvýhodnější podmínky však nemusí být pravdivá.

3. Špatný odhad celkových nákladů

Jeden z hlavních problémů Slováků využívajících hypotéku je přepočet se. Často se bere v úvahu pouze výše úroků a měsíčních splátek, ale zapomíná se na další výdaje spojené s různými poplatky jako katastr, administrativní úkony a hlavně poplatek za vyřízení.

Špatný odhad celkových nákladů
Špatný odhad celkových nákladů

4. Špatné nastavení hypotéky

I celkové nastavení parametrů dané hypotéky dokáže klientům výrazně pomoci při ochraně jejich finančních poměrů. Problémem však je, že zdejší žadatelé příliš nevěří nezávislým odborníkem a nechávají si radit jen pracovníky banky, čímž přijdou o úsporu.

5. Podcenění smluvních podmínek

Při podpisu smlouvy na Vás banka netlačí, ani nemá zájem Vás nějak ovlivňovat. Sama má zájem na tom, aby proces schvalování a následného splácení probíhal s oboustrannou spokojeností, takže máte dostatek času na klidné přezkoumání smlouvy. Poraďte se, zeptejte na každou nejasnost a hlavně si dobře zvažte, zda je každý bod v souladu s Vaší představou.

Chyby při výběru hypotéky Vás mohou stát dost, takže nenechte nic náhodě a vytyčte si cíl rozumného zvážení všech možností. Cestou k dosažení tohoto cíle mohou být i poznatky o nejčastějších omylech, kterých se při žádání o hypotéku žadatelé dopouštějí. Věříme, že naše rady budou užitečné a pomohou Vám na cestě za tou nejvýhodnější hypotékou.

Úrokové sazby hypoték nadále klesají

Předpoklady hypotečních specialistů na vývoj hypotrhu v roce 2014 byly sice odvážné, ale málokdo čekal takový výrazný pokles úrokových sazeb a stoupající počet schválených úvěrů. Podzim 2014 můžeme na trhu s hypotékami klidně označit i jako podzim klesajících úroků a zařadit ji mezi další důležité mezníky.

Úrokové sazby hypoték nadále klesají
Úrokové sazby hypoték nadále klesají

Aktuální dění ve světě hypoték lze považovat za dost velké překvapení, ale zákazníci se vůbec nemohou stěžovat. Hypoteční úvěry jsou poskytovány s stále nižšími úrokovými sazbami, čas potřebný na vyřízení hypotéky se snižuje a přibývají různé výhodné benefity podporující hledání správného produktu. Klienty však zajímá především pokles úroků, který zaznamenal další výrazné změny a průměrná hranice 2% je opět více na dosah.

Rekord opět překonán

Čím více šli banky s úroky dolů, tím více jsme zaznamenávali ohlasy o rekordně nízkých úrocích, které dosáhly na samé dno. I měsíc listopad by mohl být prohlášen za období nejnižších úroků, ale pokles bude pravděpodobně pokračovat dál, takže byl by to další překonán rekord. Podle současných nabídek produktů od některých Slovenská bank se průměrná úroková sazba opět přiblížila na dostřel 2%, což je však dost výrazný posun.

Pokles ve třech bankách

Tři slovenské banky se rozhodli v listopadu oslovit žadatelů nižšími úroky.

UniCredit Bank – Určitě nejvíce překvapila UniCredit Bank, která přišla s úroky pod 2%, přesněji se jedná o hodnotu 1,79%. Tato nejnižší hranice však není pro každého, protože k jejímu získání je třeba si zvolit variantu bez fixace nebo s 3 až 5-letou fixací a pojištěním.

Tatra banka – Tatra banka ještě v létě nepatřila k bankám s nejnižšími úroky, ale dnes nabízí možnost získat sazby pod 3%. Samozřejmě, konkrétní výše závisí vždy od fixace. Při 2leté je to 2,85%, 5-leté 2,55% a při 3leté máte nejnižší úrok 2,25%.

VÚB – Na kroky konkurence odpověděla i VÚB, která nenechala nic náhodě a přistoupila také k citelnému snížení. To můžete pocítit v případě volby 3leté fixace, při níž máte úrok 2,10% a pokud se rozhodnete pro 5letou fixaci, můžete splácet s úrokem 2,30%.

Přišlo i zvýšení

Někteří z poskytovatelů své sazby nezměnily nebo je dokonce o něco dvihli, co je případ České Spořitelny. Výhodné úroky již od 2% patří i tak k jedním z nejnižších, takže pokládat je krok za nějaký nesprávný nebude na místě.

Zdá se, že období snižování úrokových sazeb ze strany bank se ani zdaleka nekončí a předpovědi do nejbližší budoucnosti znějí optimisticky. Někteří odborníci a analytici se shodují, že změny na poli nastavení výšky úroků budou probíhat i před Vánoci jako součást marketingové strategie, kterou má být obdarování zákazníky snížením úroků ze strany poskytovatelů a s tím spojená šance schválit další hypotéky před koncem roku.

Znáte ofsetovou hypotéku?

Možná jste už natrefili na pojem ofsetová hypotéka, ale vůbec nerozumíte jeho významu. Tento termín označující specifický typ produktu je pro většinu klientů stále neznámý, nakolik ho lídři našeho finančního trhu ani média příliš nepoužívají a upřednostňují raději klasické hypoúvery. Nicméně vědět alespoň základní informace o tom, co konkrétně obnášejí tyto hypotéky není určitě na škodu, vždyť co když je budete chtít využít.

Znáte ofsetovou hypotéku?
Znáte ofsetovou hypotéku?

V slovenském bankovnictví se jen velmi pomalu vytváří prostor pro ofsetové hypoteční úvěry. Donedávna byly ještě zcela neznámé a klient při návštěvě pobočky ani netušil, že takový produkt vůbec může existovat. Postupně se přesouvají i do našeho finančního prostředí a upozorňují na sebe prostřednictvím pružnosti, která je jejich hlavní devizou. I když tyto hypotéky nemají bohatou historii a nemohou se pochlubit miliony schválených žádostí, jsou zajímavým finančním nástrojem, který může být nejvýhodnějším na jistý druh financování.

Příklad výpočtu Stavebního úvěru
Původ offsetových produktů
První oficiální kontakt těchto hypoték s klientelou proběhl krátce před rokem 2000. Jejich příchod na trh byl jako v první zemi zaznamenán ve Velké Británii, kde byly nároky žadatelů hypoték odjakživa vysoké. Později se dostali i do ostatních částí západní Evropy a Německa, kde se staly stabilní součástí bankovních portfolií. Je to zhruba 16 let, co se offsetové programy snaží prosadit, ale mezi všemi ostatními konkurenčními produkty jim to vůbec nejde snadno. Dokonce i v domovské Británii se rozbíhaly dost pomalu, ale po krizových turbulencích na finančních trzích si začaly získávat vyšší popularitu. Ve střední Evropě přibývá bank využívajících offset a požadovanými začaly být v Česku i Rakousku.

Hypotéka bez dokládání účelu použití peněz – Americká hypotéka
Hypotéka jako kombinace úvěru a spoření
Offsetovou hypotéku můžeme nejlépe vystihnout jako úvěr určený na financování bydlení, při jehož čerpání probíhá i zápočet úspor. V podstatě se jedná o speciální kombinovaný produkt spojující hypoteční a spořicí účet, na základě čeho se daný účet skládá ze dvou aktivních propojených složek. Jde tedy o využívání zajímavého bilančního mechanismu, který je hlavním charakteristickým rysem takového programu a jehož hlavním úkolem je srážet nastaveno úroky nepřímo závislé na celkové naspořené částky uložené v bance.
Z toho vyplývá, že offsetové úvěry nejsou takovými stabilními produkty jako klasické hypotéky a spoléhat se na nějaké možnosti fixace nebo stálost ve výši úroků nemůžete nikdy.
Tento „dvojitý“ finanční mechanismus přinášející variaci čerpání úvěru a spoření zároveň funguje na bázi klasické symbiózy, která spočívá ve započtení finančního zůstatku na úvěrovém i spořicím účtu současně. V praxi to znamená, že klient využívající tento mechanismus bude čerpat takový úvěr, který se bude úročit pouze ve výši zbývajícího rozdílu úvěru a přesné částky uložené na spořicím účtu. Z této výsledné cifry se pak vypočítává i konkrétní výše měsíční splátky určené na splácení závazku. Navíc, naspořené peníze se zhodnocují vždy takovou částkou, jakou je ohodnocena hypotéka.
Tato hypotéka není pro každého
Samozřejmě, jako každý produkt se svými specificky nastavenými parametry, i tyto hypotéky s bilančním mechanismem jsou určeny pro konkrétní skupiny žadatelů. Do koncové cílové skupiny nemůže patřit většinové spektrum klientů, ale pro ty kteří chtějí místo úmoru úvěru použít zbývající finanční prostředky jiný účel nebo tvorbu jisté rezervy je produkt ušitý přímo na míru. Celkově by však bylo odvážné obecně tvrdit, zda je offset výhodný nebo ne, protože jeho (ne) výhodnost záleží vždy na konkrétních potřeb klienta.
Pozitiva offsetových hypoték:
– Produkty nabízejí spojení úvěru se spořením současně
– Úroky za splácení se rovná úrokům na spoření
– Díky spořící složce můžete srážet úrok hypotéky
– Volné finanční prostředky můžete využít jako rezervu
– Dobrá pomoc pro podnikatele s nestabilním příjmem
– Okamžitý přístup k penězům uloženým v bance
Na co raději dávat pozor:
– Úrokové sazby jsou vyšší než u běžných hypoték
– Nemožnost využít možnost předčasného splacení
– Banky si umí za tento produkt nahodit různé přirážky
– Ve většině případů hrozí reálné vyšší celkové náklady na splácení
Konkurence pro stavební spoření?
Stavební spoření jako nástroj spoření určeného zejména na financování bydlení je na Slovensku stále velmi požadovaným finančním programem. Každoměsíčně se uzavře pouze na našem trhu stovky až tisíc nových smluv a také nastaveny podmínky včetně výše úroků jsou pro našince dost motivační. Jelikož samotnou offsetovou hypotéku můžeme považovat jako možnou alternativu stavebnímu spoření, sporný je zájem zákazníků o tyto produkty.
Konzervativní myslící slovenské obyvatelstvo je zvyklé dávat přednost tomu známému a osvědčenému, což je v případě slovenského trhu právě stavební spoření. Vzhledem k tomu je přirozené, že banky až tak nesahají po zařazení offsetových hypoték do svých portfolií, nakolik to nese riziko, že na Slovensku se budou prosazovat jen těžko. Je však třeba říci, že právě tyto hypotéky jsou v mnoha kritériích zajímavou a možná i výhodnější volbou.
Pokud si máte vybrat správnou hypotéku, jejímž prostřednictvím budete co nejjednodušší financovat své bydlení, zasloužíte si znát všechny typy produktů. Offsetové hypotéky sice nejsou součástí portfolia každé české banky, ale dříve či později by si měli získat prostor a poskytovat žadatelům unikátní možnost jak spojit úvěr se spořením. Byla by škoda, kdyby přínos těchto produktů zůstal bankami i veřejností „ignorován,“ protože vědí být dobrou formou financování nového bydlení, při kterém si můžete zároveň i něco naspořit.

Prodej bytu na Praze 2 – Vinohrady ul. Boženy Němcové

Prodej VELKÝ 2,5 + kk, Praha. Užitná plocha 64 m2. Stav nemovitosti: po částečné rekonstrukci. Byt je v dobrém udržovaném stavu, je světlý, středový a velmi teplý. V bytě je prostorná vstupní chodba s velkými vestavěnými skříněmi, velká obývací pokoj s oddělenou menší ložnicí a jeden samostatný pokoj. Konstrukce: Panelová / Železobetonová. Koupelna: bytové jádro – umakartové, klasická vana, umyvadlo. Podlahy: Plovoucí podlahy. Okna: Plastová okna. Kuchyně: zánovní kuch. linka. Dopravní spojení: MHD, Příjezd osobním autem, Příjezd nákladním autem. Výtah. Parkování: veřejné parkování. Orientace: Východ, Západ. Umístění: Panelový bytový dům. Vedlejší prostory: Sklep. Okolní prostranství: Sídliště. Služby: MŠ, ZŠ, Lékař, Pošta, Banka, Obchodní dům, Obchod, Sportoviště, Zastávka MHD. Elektrické připojení: 230 V. Kanalizace: Veřejná kanalizace. Vodní zdroj: Veřejný vodovod. Plyn: Zemní plyn. Patro: 2/7 Bytový dům je zateplený se zabezpečeným vstupem na čip, s dostatkem parkovacích míst v okolí. Pro více informací o prodeji této nemovitosti nebo sjednání prohlídky kontaktujte Petra Kormundu, tel. 602 207 723, petr (a) atlas-reality.cz

Prodej bytu na Praze 2- Vinohrady

Nabízím k prodeji velkometrážních družstevní 3 – pokojový byt v centru Prahy , předělaný na 4 – pokojový byt ( velký pokoj je předělena sádrokartonovou příčkou na 2 pokoje , dá se demontovat ) , částečná rekonstrukce , 8.poschodí / 8 , výtah , rozloha 78 m2 , orientace bytu je v / Z s krásnými výhledy na město , plastová okna se žaluziemi , kuchyň s měněnou kuchyňskou linkou s lodžií a obývací pokoj orientované na východ , 3 samostatné pokoje orientované na západ , plovoucí podlaha v celém bytě , WC a koupelna zděná po rekonstrukci , vestavěné skříně v chodbě av pokoji , renovované interiérové dveře , sklep s oknem , náklady na bydlení 153 eur / 3 osoby , bytový dům a střecha po rekonstrukci , byt volný ihned .

Pro více informací o prodeji této nemovitosti nebo sjednání prohlídky kontaktujte Petra Kormundu, tel. 602 207 723, petr (a) atlas-reality.cz

Prodej jedinečného luxusního bytu Praha 1- Nové Město, ulice Žitná

Nabízím byt nacházející se na Praze 1 v ulici Žitná. Jedinečný výhled, luxus, unikátní poloha a bezpečnost; i takto se dá v krátkosti popsat tento exkluzivní krásný byt v centru Prahy. Luxusní a kompletně zařízený 3-pokojový byt s celkovou užitkovou plochou 96 m2. Byt v novostavbě z roku 2009 se nachází na Novém Městě. Byt kompletně zařízený nábytkem a spotřebičemi (pračka,sušička,TV atd.). Je v 8 poschodí, ze kterého je krásný výhled na Prahu. Terasa je velká 7 m2 s krásnými výhledy na město , jsou zde plastová okna se žaluziemi , kuchyň s měněnou kuchyňskou linkou s lodžií a obývací pokoj orientovaný na východ. V ceně je i parkovací stání, které je neustále pod kamerovým dohledem.

Lokalita: 50 m od MHD (2 min pěšky)

Pro více informací o prodeji této nemovitosti nebo sjednání prohlídky kontaktujte Petra Kormundu, tel. 602 207 723, petr (a) atlas-reality.cz

Prodej exkluzivního dvoupokojového bytu Praha 1 – Nové Město, Žitná ulice

Prodej exkluzivního dvoupokojového bytu –Nové Město, Žitná ulice. Užitná plocha bytu je 88 m2. Byt je po částečné rekonstrukci. Pokoje a chodba mají plovoucí podlahu. Byt se nachází v rušné části v centru Prahy. Byt je situován na východ s hezkým výhledem. 15 roční cihlová novostavba. K bytu přísluší vlastní topení, terasa, uzavřený dvůr, parkování.

Prodej bytu 1+kk Praha 2 – Vinohrady.

Prodej bytu 1+kk Praha 2 – Vinohrady. Byt se nachází v panelovém domě na 4 poschodí ze 8. Dům je umístěn v tiché ulici plné zeleně. Užitná plocha bytu je 30,81m2 + lodžie o výměře 7,32 m2. Byt je po částečné rekonstrukci. Pokoj (17,34m2) a chodba mají plovoucí podlahu, v kuchyni (5,10m2) je nová  kuchyňská linka, stěny jsou vystěrkované. Okna jsou původní. Koupelna je po rekonstrukci klasickou vanu, dlažbu, WC je oddělené, nové stoupačky. Na chodbě je vestěvěná skříň a pod stropem úložné police. Velká lodžie prochází přes celý pokoj a kuchyň zároveň. Byt je situován na východní stranu s velmi pěkným výhledem do zeleně. K bytu přísluší sklep, která se nachází v suterénu bytového domu.

Nový zařízený rodinný dům na vyjímečním místě Praha 6 – Dejvice

Nový zařízený rodinný dům na vyjímečním místě Praha 6 – Dejvice

Prodej krásné novostavby na výjimečném místě Prahy 6 – Dejvic v těsném kontaktu s přírodou a přece téměř v širším centru města. Dům je postaven z kvalitních materiálů, technologické vybavení domu zahrnuje tepelné čerpadlo, klimatizační jednotku, rekuperační jednotku, krb s teplovodní do celého domu, EZS, automatickou bránu, automatickou závlaha, dálkové GSM ovládání brány do společného areálu. Dům je postaven na vlastním pozemku výměry 402 m2, který se nachází v samostatném uzavřeném areálu s dálkově ovládanou vstupní branou. Výjimečnost místa spočívá v jeho úžasném kontaktu s okolní přírodou a zároveň dostupností k MHD a infrastrukturou – celoročně udržovaná betonová komunikace, veřejné osvětlení, poštovní schránka,  atd.

– Pozemek: 402 m2
– Užitná plocha domu: 110 m2
– Podlažnost: suterén, přízemí, podkroví
– Místnosti:
suterén – dílna
přízemí – obývací pokoj + kuchyň, jídelna, komora, wc, technická místnost, zádveří
podkroví – ložnice, 2 x pokoj, pracovna, koupelna + wc
– Materiály: pálená cihla, Bramac, zateplení fasády 20 cm, zateplení podkroví 30 cm, dřevěná eurookna – 3-sklo, bambusové žaluzie, dřevěné interiérové ​​dveře, schodiště – masiv dřevo + nerez
– Technologické vybavení: tepelné čerpadlo, klimatizační jednotka, rekuperační jednotka, krb s teplovodní do celého domu, EZS, automatická brána, automatická závlaha, internet, dálkové GSM ovládání brány do společného areálu
– Věk stavby: 9 let
– Inženýrské sítě: elektrika, městský rozvod vody

V případě zájmu kontaktujte Petru Stránskou, tel. 775 233 223