Vznik úvěrových registrů byl krokem, který výrazně pomáhá bankám při schvalování finančních produktů. Jedná se o seznamy různých klientů bank, jejichž platební disciplína během splácení úvěru nebyla podle hodnocení poskytovatele nejlepší a tak se jejich jméno dostalo do tohoto seznamu s cílem upozornit banky na klientovu „pověst“ pro případ, že bude opět žádat některých z poskytovatelů o nový úvěrový produkt.
Získat zápis v úvěrovém registru není nic složité a do tohoto seznamu se dostanete mnohem dříve než si myslíte. Obecné přesvědčení, že v registru jsou zaznamenány pouze jména dlužníků není správné, protože banky tam zapíší jméno každého, kdo nesplňuje své finanční závazky řádně a včas. Za takových klientů se považují i všichni ti, kteří mají schválený dočasný odklad splátek schválen na základě prokázání nepříznivé finanční situace způsobené jistými okolnostmi. Některé z nich dokáže banka akceptovat, ale nezapomínejte, že právě kvůli takovému odkladu Vás nemine záznam v úvěrovém registru.
Každý poskytovatel vnímá záznam jinak
Banky působící na našem finančním trhu nemají na záznamy v úvěrových registrech jednotný pohled. Vyjádření zástupců jednotlivých institucí se liší, ale většina pokládá takový záznam za něco, co dříve ztíží jednoduché získání nového úvěru. Celkově jsou klienti se záznamem považováni za rizikovější skupinu žadatelů, ale nejsou vnímáni jako nějací dlužníci, kteří mají slabou platební disciplínu, ale i tak jim hrozí zamítnutí žádosti o úvěr.
Najdou se i poskytovatelé, kteří vnímají zápis v rejstříku jako obyčejný informativní údaj bez nějakého negativního dopadu na jednání o poskytnutí jejich služeb. Kromě toho, záznam se z takového úvěrového seznamu vymaže po určitém čase a klient se stává opět plnohodnotným a důvěryhodným zákazníkům. Stačí k tomu poctivě splácet své závazky bez dalšího přerušení po dobu minimálně 12 měsíců. Některé banky vyžadují i delší dobu, vždy to závisí na individuálním pohledu té které instituce. Nejlepší by bylo najít jakékoliv jiné řešení a nemuset vůbec žádat o přerušení splácení, čímž by záznam v rejstříku nevznikl.
Zvažte alternativní řešení:
– V případě horší ekonomické situace se poohlédněte po možnosti vedlejšího příjmu
– Přemýšlejte nad možností úspory na pravidelných výdajích
– Již při žádání o hypotéku si zkuste vytvářet rezervu ve výši 6 měsíčních splátek
– Obraťte se na rodinu, známé nebo přátel, možná Vám půjčí
Pokud nemáte možnost využít jiné řešení financování svých závazků vyplývajících z hypotéky, odklad bude výchozí možností alespoň na určitou dobu. Většinou mají zákazníci čas 6 měsíců, ale v závislosti na situaci se může nastavit i delší lhůta.
Odklad využijte jen v naléhavých případech
Co se týče nabízené možnosti odkladu splácení, je třeba si uvědomit celkovou podstatu této formy a její vliv na průběh splácení po opětovném naběhnutí „normálního“ splátkového režimu. Nejdůležitější bude pochopení toho, že během daného období se klientovi nic neodpouští, neboť se jedná jen o odklad jistiny a ne úroků. Vzhledem k tomu je také dost důležitý termín výběru odkladu, protože právě na začátku splácení tvoří úroky převážnou část měsíční částky, jedná se o více než polovinu. Po uplynutí doby odkladu se bude do hodnoty měsíční splátky započítávat i celková částka, která nebyla za pár měsíců splácená, takže odklad může o několik desítek eur na jistý čas zvýšit splátky.
Odklad vlastně vyjadřuje dočasnou restrukturalizaci splácení klientových závazků, což v praxi znamená chvilkové odložení nebo snížení měsíčních splátek hypotéky. Samotná žádost o odklad splácení by měla být vysloveně určena pouze na situace s omezeným příjmem, u nichž hrozí reálný nedostatek finančních zdrojů na pokrytí měsíčních splátek. Jelikož si tato možnost řekne svou daň ve formě zápisu do úvěrových registrů, je třeba si pečlivě zvážit, zda se opravdu nenajde nějaké jiné výhodnější řešení a pokusit se chybějící finanční prostředky nějakým způsobem získat, aby mohl průběh splácení pokračovat bez přerušení.
Nejčastější příčiny odkladu splátek:
– Ztráta zaměstnání
– Dlouhodobější pracovní neschopnost
– rozvod
– Narození dítěte
– Úmrtí živitele rodiny
Schválení odkladu jen za určitých podmínek
Hlavní nevýhodou odkladu je právě zápis do úvěrového registru, který může mít dopad na schvalování dalších produktů. I když vyhledáte jinou banku, ta si při posuzování bonity prověří registr a najde záznam. Na základě toho Vás může považovat za rizikovějších klienta, což se může odrazit na méně výhodných parametrech nabídnuté hypotéky. I proto schvalují banky odklad pouze v kritických situacích a vyžadují splnění určitých podmínek.
Důvod žádosti o odklad
Potřebné doklady pro banku
ztráta zaměstnání
Zaměstnanec – potvrzení z Úřadu práce,
Živnostník – potvrzení z Úřadu práce a Živnostenského úřadu
Neschopný potvrzení od lékaře, potvrzení ze Sociální pojišťovny
jiné příčiny
Rozvodným rozhodnutí soudu, Narození dítěte – rodný list
Situace, které se po finanční stránce vyvíjejí nepříznivě, Vás mohou dovést k požádání poskytovatele hypotéky o odklad splátek. Tento krok však přináší záznam v úvěrových registrech, který sice neznamená úplnou ztrátu důvěry, akorát buďte připraveni na možné odmítnutí při zájmu o refinancování. I proto zkuste přistoupit k odkladu až po uplynutí doby fixace a hlavně ne před plánováním žádosti o nějaký nový úvěr.