Podnikatelská etika

Podnikatelská etika je důležitým prvkem obchodního chování. Předmětem činnosti jakéhokoli podnikatele je trh, který není omezen na místo, kde se prodávající a kupující sbírají jakékoli produkty či služby. Trh je komplexním systémem vztahů, který jedná podle svých pravidel a zásad. Samozřejmě se tržní vztahy prodejců s kupujícími řídí souborem příslušných právních aktů. Spolu s právy komunikace však lidé v podnikání, včetně vztahů v rámci firem, podléhají tradicím trhu, nebo spíše jsou dány jeho etikou.

Podnikatelská etika
Podnikatelská etika

Jak souvisí etika a podnikání?

Ekonomická podnikatelská etika je obtížným směrem při podpoře kultury moderního podnikání. Etika je koneckonců kombinací vědy a praxe lidského chování v souladu s obecně uznávanými normami, morálními principy, ideály a pravidly chování. To je pojem o smyslu života a účelu člověka. Jedná se o soubor morálních principů a obvyklých pravidel chování ve společnosti.

Podnikatelská činnost, stejně jako ekonomická, ekonomická a profesní činnost zdatných občanů, je založena na právních a etických základech a pravidlech chování, jejichž porušení může mít pro subjekty tohoto typu činnosti nepříjemné následky. Oficiální normy chování obchodních organizací a podnikatelů jsou schvalovány na legislativní úrovni, proto jejich nedodržení znamená přísná represivní opatření, včetně konkurzního řízení a dokonce i uvěznění. Proto je hlavním kritériem pro rozvoj moderního podnikání nejen legislativní základ pro jeho precizní racionalizaci, ale také rozvoj právní kultury.

Obchodní etika (podnikatelská etika) poskytuje soubor zásad chování pro občany zapojené do podnikání v jakémkoli odvětví a snaží se uspokojit potřeby trhu, potřeby cílových spotřebitelů, aspirace společnosti a očekávání státu.

Obchodní etika je založena na společných morálních normách a principech chování přijatých v zemi (světě), na profesní morálce charakteristické pro daný sektor ekonomiky. Obvyklé morální standardy společnosti úzce spojují etiku podnikatele s řadou pozitivních a negativních klíčových principů chování (svědomí, poctivost, zdvořilost, autorita, šlechta, pýcha, pokrytectví, nestoudnost, ambice, pomluvy, mazanost, hrubost, pomsta, atd.). Jak vidíte, obecný koncept obchodních vztahů na světovém trhu se skládá jak z pozitivních, tak i negativních znaků.

Pouze částečný výčet typických projevů chování některých podnikatelů poukazuje na komplexní přístup k normám podnikatelské etiky, založený především na principech lidskosti a lidskosti, na vedení inovativních a rizikových, čestných, kompetentních a legitimních činností navzdory kriminálnímu, rutinnímu a nekompetentnímu podnikání.

Vývoj obchodní etiky je také ovlivněn mentalitou společnosti (jako forma občanského vědomí) a public relations, které jsou zaměřeny na zvyšování sebeúcty svých představitelů jako podnikatelů, na podporu jejich pozitivních osobních vlastností, smyslu pro ekonomickou svobodu a plné odpovědnosti vůči společnosti (spotřebitelům). Mravní principy podnikatelské etiky jsou založeny na charakteru, morálce a požadavcích obchodních zástupců, což vysvětluje jejich úzké propojení s motivy a motivacemi podnikatelské etiky.

Etické problémy podnikatelů vznikají a jsou řešeny průběžně, což platí především pro spotřebitele, jejichž zájmy jsou určeny k ochraně státu. Často jsou mravní vztahy zaměstnavatelů, kteří rozvíjejí své podnikání, spojeni se svými najatými zaměstnanci. Tyto vztahy mají významný dopad na míru komerčního úspěchu. Zvláštní místo v moderním podnikání je dáno spolupráci s partnery, konkurenty a společností jako celku.

Podnikatelská etika je navíc vyjádřena v takových důležitých kategoriích jako odpovědnost za jejich sliby a záruky, spolehlivost a povinné dodržování morálních a právních norem.

Chcete-li se naučit správné chování, měli byste se řídit těmito pravidly:

  • Doporučení, nápady a známí;
  • Etiketa v jednáních;
  • Vedení obchodních jednání;
  • Kancelářské práce a příprava úředních dokumentů;
  • Podniková etiketa jako nedílná součást podnikatelské etiky;

a splňovat požadavky:

  • Řečnická gramotnost;
  • Pro vzhled, obchodní styl a způsoby.

Ukazuje se, že podnikatelská etika sjednocuje pravidla chování podnikatelů, reguluje své vnější projevy v jejich blízkém prostředí, v kontaktu s partnery, konkurenty, zaměstnanci, s mnoha dalšími lidmi, s nimiž komunikují nejen v práci, ale iv každodenním životě.

Kultura podnikatelských organizací, civilizace podnikatelů, jejich profesní etika, obchodní etiketa a mnoho dalších složek souvisejících s pojmem „kultura“ ovlivňují především kulturu podnikání.

Následující interní faktory zpravidla označují úroveň kultury jakékoli organizace:

  • Předmět komerční činnosti (rozvinuté podnikání);
  • Organizace obchodních aktivit;
  • Motivace vlastníka podniku a jeho zaměstnanců;
  • Úroveň kultury řízení, systém vztahů mezi vedením a zaměstnanci;
  • Zvláštní styl řízení k dosažení vedoucí pozice na trhu;
  • Povědomí zaměstnanců o jejich osobní účasti na prosperitě společnosti a osobním příspěvku k výsledkům její činnosti;
  • Jasný soubor pojmů o cílech a hodnotách společnosti;
  • Vysoká profesionalita administrativy, manažerů a zaměstnanců s perspektivou dalšího vzdělávání;
  • Vysoká kvalita a produktivita zaměstnanců v kombinaci se slušnou odměnou;
  • Průběh společnosti ke zlepšení kvality zboží (služeb);
  • Laděná produktová služba pro spotřebitele;
  • Vysoká úroveň výroby, využití moderních technologií ke zlepšení kvality výrobků (služeb);
  • Vysoká úroveň bezpečnosti práce a dodržování hygienických a hygienických norem;
  • Příznivá morálka v týmu, podnikatelská etika atd.

Jedině vytvoření takové firemní kultury spolu s dalšími předpoklady zaručuje podnikatelský úspěch.

Pro určení úrovně kultury každé společnosti je nutné analyzovat její aktivitu na několika ukazatelích, přičemž na tyto otázky obdržel kladné odpovědi:

  • Je organizace připravena na rizika a inovace?
  • Zavázala se firma (zaměstnanci) k dosažení hlavních cílů?
  • Je kladen důraz na řešení vnějších problémů (slušný zákaznický servis, vztahy se zákazníky atd.)?
  • Je boj s netvářeným a individualismem?
  • Jsou zaměstnanci motivováni k získávání individuálních výsledků?
  • Existuje decentralizace manažerských rozhodnutí?
  • Existuje volba skupinového rozhodování?
  • Využívá společnost dlouhodobé plánování?
  • Je jeho činnost spojena s inovacemi?
  • Spolupracují týmy a jednotlivci?
  • Jsou zaměstnanci angažováni ve své společnosti a chrání jejich zájmy?
  • Jsou si zaměstnanci vědomi své role při dosahování univerzálního výsledku?
  • Existuje v týmu neformální vztah?
  • Je tato společnost otevřena vyššímu systému?

Co je podnikatelská etika a etiketa

Morálka, jako předmět studia etiky, tvoří osobnost člověka a jeho pohled na svět. Vytváří chování a vědomí lidí ve všem – v rodině iv každodenním životě, v práci i kolektivu, v politice a mezinárodních vztazích, ve vztahu k přírodě.

Absolutně všechny trendy v podnikatelské etice jsou založeny na klíčových principech etiky. Moderní kodex podnikatelské etiky se podle prohlášení většinového učence opírá o tři klíčová ustanovení:

  • Tvorba hmotných hodnot v plné rozmanitosti forem je považována za prvořadý proces důležitosti;
  • Zisk a ostatní výnosy jsou považovány za důsledek dosažení společensky významných cílů;
  • Výhodou při řešení obchodních problémů jsou mezilidské vztahy, nikoli výrobní problémy.

Zásady podnikatelské etiky jsou založeny na všeobecných pravidlech chování stanovených společností v průběhu kolektivní životní činnosti.

Etiketa je obecně přijímané pořadí chování charakteristické pro konkrétní oblast činnosti. Toto jsou morální normy komunikace lidí různých společenských, právních a intelektuálních úrovní, tzv. Části vnitřní kultury, korelované s rozmanitostí krásné. Etiketa prakticky sjednocuje náš vnitřní svět s jeho vnějšími projevy.

Etiketa omezuje limity přijatelného a tolerantního chování v konkrétní společnosti nebo určité skupině lidí. Je založena na úctě k lidem a kombinuje pojmy jako kultura, zdvořilost a inteligence.

Etiketa vznikla a získala své jméno v 17. století na francouzském dvoře Ludvíka XIV. Tentokrát (1638 – 1715) označil vrchol francouzského absolutismu. Během královských recepcí byli hostům předány karty („štítky“) se stanovenými pravidly chování, ze kterých se objevilo slovo „etiketa“. Módní jméno, které vzniklo ve hradbách ve Versailles, se rychle rozšířilo po celé Evropě a žilo v jakémkoli jazyce bez jakýchkoliv změn nebo zbytečných interpretací.

Věk nejstarších odkazů na etiketu je asi 5000 let. Veselí Řekové, kteří chválí vlastenectví a ochotu bránit svou vlast, vždy chválili sílu, inteligenci a krásu. Smrtelnost v každodenním životě, vztek v boji a zdržování se na dovolené jsou důležitými morálními hodnotami jejich chování.

Starověcí Římané, kteří na základech vzali řeckou kulturu, stále vykazovali extrémní nesoulad zájmů, zvyků a morálních standardů, což bylo vysvětleno jejich sociální a sociální strukturou. Samozřejmě se to projevilo i v etiketě: neomezené činy, rychlá povaha ve vyjadřování pocitů, křičící luxus v šatech a svátcích.

Ve středověku byla zvláště ceněna kanonická a luxusní etiketa Byzancie, založená na západní kultuře. I když nevěděli o pojmu „etiketa“, na východě si již vytvořili vlastní soudní rituál. Takže Evropané stále ještě plně nezvládli japonský kodex zdvořilosti. Etiketa země vycházejícího slunce byla utvářena na starodávných tradicích a vícevrstvé hierarchii kmenových tříd. Zajišťuje maximální jemnost a nepřípustnost ponížení zásluh účastníka. Japonsko však není celý východ. Národy starověké Číny měly svůj vlastní národní zákoník zdvořilosti a má kolem 30 000 obřadů.

Рассмотрим развитие этикета по ту сторону океана. Еще Джордж Вашингтон, первый президент США, утвердил 110 правил «вежливого поведения» на основании английского перевода книги, изданной французским монахом в 1640 г. В неё вошли, к примеру, следующие тезисы: «не ковыряй вилкой в зубах, не чешись за столом, не дави блох на людях…“. Последующие американские кодексы морали в основном опираются на утилитаризм трудов известного писателя и общественного деятеля Бенджамина Франклина. Сегодня в США функционирует Институт этикета, созданный в честь Эмилии Пост, знаменитого автора книг, посвященных культуре поведения, причем далеко за пределами Соединенных штатов.

Bohatí občané žijící v Rusku až do 18. století používali Domostroy, vládní knihu sestavenou knězem Sylvesterem za vlády Ivana IV. Pak byla jediná autorita v rukou hlavy rodiny: spravoval soudní řízení v rodině, potrestal lstivého manžela a zlomil žebra svých synů za neposlušnost. Poprvé, evropské chování začalo účinně představovat Petra I. v Rusku, aby bylo možné osvěžit vznešené dědice na pokyn panovníka, třikrát byla znovu vytištěna evropská referenční kniha „Čestný mladík zrcadlený, nebo indikace pro každodenní život shromážděná od různých autorů“. Většina jejích postulátů je stále relevantní.

Etiketa má za cíl regulovat to, co je přijatelné pro současnou společnost nebo určitou kategorii občanů, a to, co je vyloučeno. Jeho odlišnost od morálky je v nepsané povaze dohody lidí.

Etika (včetně podnikatelské etiky, podnikatelské etiky) využívá morální kategorie. Tyto dva pojmy jsou poněkud podobné. Například etiketa i morálka vyžadují pravdu, ale pouze etiketa vyžaduje zdvořilost v komunikaci. Pro etiku a etiketu existují různá pravidla chování, přesněji kódy, které je podnikatel povinen dodržovat.

Člověk se například snaží chránit ženu před násilníky. Bojuje s nimi a vyslovuje přísahy. Podle etikety nadávky neslušné, ale tento případ je výjimkou. Tam je porušení etikety, ne morálky. Muž ukázal pozitivní vlastnosti (odhodlání, síla, odvaha) chránit čest ženy.

Etika a etiketa zjistila, že zneužití státního majetku je zakázáno.

Pokud zaměstnanec projedná nepřítomného zaměstnance v rozhovoru s někým, samozřejmě poruší etiketu. Na druhé straně, když si šéf stěžuje na jednoho podřízeného druhému, je to jasné porušení etiky.

Jak vidíme, normy podnikatelské etiky považují problémy za širší, aniž by ovlivnily drobné přestupky kvůli nezvratným slovům zdvořilosti nebo neukládání kolegům včas.

Jakékoliv otázky etikety – od vzteku k výměně dárků – by měly být řešeny na základě etických norem přijatých v konkrétní organizaci nebo konkrétní společnosti. Je to špatný tón dávat hodinky na východě a na západě. Číslo 4 mezi Japonci je považováno za nešťastné, proto je neetické dávat sady čtyř věcí, sady pro 4 osoby atd.

Nekompetence ve věcech etikety, beztrestnost a nerozhodnost brání budování konverzace správným směrem, brání iniciativě, omezují osobu za všech okolností.

Pochopení dalších výhod, japonské společnosti pravidelně školí své zaměstnance dobrými mravy, normami a pravidly komunikace a zajišťují jim poradenství v oblasti etického kodexu podnikání. Investují miliony dolarů do školení firemních etiket pro zaměstnance a jsou přesvědčeni, že je lepší utrácet peníze dnes, než ztratit zákazníky a trhy v budoucnu. Kvůli neznalosti zaměstnanců, jak se dobře oblékat, chovat se slušně s ostatními, zákazníky a managementem, psát dopisy kompetentně, mluvit správně na telefonu, racionálně distribuovat zaměstnance, někdy jsou jejich kariéra zničena. Je těžké si představit, kolik peněz se každoročně ztrácí, množství psychologického traumatu, které bylo způsobeno nevyzpytaným chováním nebo elementárními špatnými způsoby.

Podnikatelská etika spolu s normami obchodní etikety spojuje finanční a ekonomické zájmy podnikatelů, pomáhá navázat obchodní vztahy se zahraničními partnery. Vlastnictví obchodní etikety je klíčem k obchodnímu úspěchu každé společnosti.

Etiketa a etika pomáhají lidem správně budovat své chování. Vždy jdou ruku v ruce. Je velmi důležité pochopit, že pro úspěšný rozvoj je nutné mít dobrý tón a správně fungovat s pravidly etiky a také vědět, jak se chovat v problémových situacích. A teprve poté můžete vyřešit problémy profesionálního růstu.

Spravedlivá soutěž jako součást podnikatelské etiky

Mezinárodní podnikání se již dlouho formovalo a komerční praxe se zlepšila a prokázala účinnost „tržní hry“, tj. Principů podnikatelské etiky na trhu. Pokusme se pochopit tato pravidla a izolovanou pozici podnikatelů ve společnosti, abychom z nich odstranili obvinění z neetického.

Asi před třemi desítkami let napsal slavný ekonom Albert E. Carr esej „Je blufování v etice podnikání?“, Kterou vydala Harvard Business Review. Představuje zvědavou práci k diskusi: podnikatelské prostředí si vytvořilo vlastní pravidla hry, která je v podstatě podobná pokerové hře. Zajímavé je, že v obou případech není lež považována za lež, protože okruh účastníků hry pochopitelně pochopí, že není nutné čekat na otevřenost partnerů. V těchto dvou směrech je náhodný faktor silný, ale zkušenější hráč vyhrává. Chcete-li vyhrát, budete potřebovat pevné pravidlo pravidel, schopnost hluboce pochopit psychologii partnerů, neotřesitelnou vůli, okamžitou a účinnou reakci na neočekávané příležitosti. Celkově nikdo nepožaduje morální standardy od hraní pokeru. To je považováno za normální, blafovat, “přistát” all-in nejlepší přítel, který má dobrou kombinaci v ruce. Každý člověk sám za sebe a blahosklonnost oběti je považován za osobní záležitost hráče.

Specifika pokerové etiky nejsou podobná morálním standardům kulturních lidských vztahů. Hazardní hry vyzývají, aby nedůvěřovali partnerovi, ignorujíc přátelské vztahy. Je založen na chytrém podvodu a touze skrýt své záměry a skutečnou sílu, koncepty citlivosti a laskavosti jsou mu cizí. Z nějakého důvodu však poker není obviňován z nečestných pravidel. Stejně tak zásady podnikatelské etiky by neměly být odsouzeny jen proto, že pojmy spravedlnosti jsou vykládány různě podle morálních tradic převažujících ve společnosti.

Uvažujme několik případů, v nichž podnikatel zažívá potíže v důsledku toho, že rozhodnutí, která učinil za určitých okolností, někdy neodpovídají myšlenkám „spravedlnosti“, které jsou v souladu s morálkou jeho společnosti, i když jsou v podnikání velmi přijatelné. Ale určitá rozhodnutí mohou být odsouzena v této takzvané „hře“.

  • Kommersant, který prodává obrovské množství cigaret, až donedávna nevěřil, že tato závislost způsobí rakovinu. Není to tak dávno, co se dozvěděl o výzkumu, který prokázal jasné spojení mezi kouřením a rakovinou. Co mám dělat v tomto případě?
  • Díky výzkumu zlepšila společnost jeden z vyrobených výrobků. Nestal se opravdu „modernizovanou novinkou“, ačkoliv je podnikatel přesvědčen, že odraz těchto vlastností v reklamě a na obalech výrazně zvýší jeho popularitu. Jak být?
  • Podnikatel se setkává s pracovníkem, který dříve zastával pozici produktového manažera ve společnosti konkurenta, a hodlá ho vzít do své společnosti. Samozřejmě, že nový zaměstnanec ochotně prozradí všechny plány konkurentů v blízké budoucnosti. Co dělat v oblasti podnikatelské etiky?
  • Podnikatel má síť prodejců, z nichž jeden pracuje v důležité prodejní oblasti a v poslední době snížil prodej kvůli rodinným problémům. Předtím byl zaměstnanec součástí týmu nejúčinnějších prodejních sil společnosti Když je jeho osobní život normalizován, je stále neznámý, ale nyní se ztrácí velký zisk. Existuje formální příležitost odstranit obchodní privilegium od tohoto prodejce a najít jeho náhradu. Co dělat v této situaci?
  • Podnikatel si uvědomil, že konkurenční společnost zlepšila svůj produkt, což bude mít velký vliv na jeho prodej. Během výroční výstavy bude jedna z recepcí firemních prodejců pořádaných v hostinské kanceláři věnována inovativnímu vlastnictví tohoto produktu, jak to řekne šéf společnosti. Podnikatel nic nestojí, aby poslal pozorovatele na akci a naučil se tajemství konkurentů. Co dělat?
  • Vedoucí firmy s mocí a hlavní snahou o podepsání velké smlouvy a při jednáních o prodeji najednou zjistí, že zprostředkovatel kupujícího hledá prestižnější práci. Samotný podnikatel není ochoten ho vzít k sobě, ale s náznakem vedení, s největší pravděpodobností dá pokyn této konkrétní společnosti. Co v této věci radí podnikatelská etika?
  • Podnikatel chce rozhovor s cílovým segmentem spotřebitelů, aby zjistil svůj názor na produkt konkurenta. Řada rozhovorů je plánována jménem fiktivního Institutu marketingu. Jak být v této situaci?
  • Podnikatel vede rozhovor s talentovaným uchazečem o pozici obchodního zástupce tváří v tvář mladé ženě. Má vyšší kvalifikaci než muži, kteří přišli dříve. Existuje však podezření, že někteří budoucí kolegové budou negativně vnímáni její prací některými budoucími kolegy – pouze muži, a kromě toho vzhled ženy nebude potěšit klienty, kteří jsou pro společnost důležití. Co nabízí kodex obchodní etiky?

Nyní zpět k identifikaci podnikání s pokerem.

Samozřejmě, takový přístup vůbec neznamená, že osobní život podnikatelů je nutně naplněn lhostejností k morálním normám a v práci přestávají být normálními lidmi. Zde se mění na hráče, kteří žijí podle svých etických zákonů, protože hlavním bodem hry je také speciální – dosahování zisku.

Chcete vyniknout v podnikání? Naučte se překonávat překážky! Odjíždějte od naivní pravdy, dovedně klamat, splétat klamné sítě nejjemnějších polopravd a podcenění. Jaká forma by se bluff nebere je nedílnou součástí velké hry. Podnikatel, který se v této technice nestal virtuózem, nebude schopen sestavit bohatství nebo upadnout do moci.

Existují dva postuláty – soutěž je pouze „spravedlivá“, podvod je vyloučen. Je nepravděpodobné, že by podnikatelé, kteří vedou „špinavou hru“, dosáhli skutečného úspěchu, pro ně bude obtížné najít hodného partnera. Komunikace s partnery je velmi důležitá a pro získání důvěryhodnosti musíte jít dlouhou a náročnou cestou. Ale pokud jste již v podnikání respektováni, je to 50% úspěch.

Dalším malým příkladem nedodržování pravidel obchodní etiky. Nově otevřená moskevská společnost vydala velkou zakázku na dodávku stavebního řeziva podnikateli z Rakouska. Před expedicí zkontrolovali odborníci zákazníka své technické podmínky a poslali fotografie některých železničních vozů vedoucímu společnosti, se kterým byl spokojen. Po obdržení svého zboží, Rakušané, zvyklý na „čistou hru“, zaplatil za objednávku, aniž by zkontroloval celý náklad. V procesu vykládky bylo zjištěno, že místo kvalitních stavebních konstrukcí byly do automobilů vyhozeny pařezy a desky, které vůbec neodpovídaly obrázkům. Rakouská partneři musela vrátit skladbu zpět na vlastní náklady. Rozhodli se, že se s ruskými podnikateli nezúčastní. Vzhledem k mnohostranným vazbám zahraničního podnikatele se tento případ stal majetkem mnoha zahraničních podnikatelů.

Podnikatelská etika v Rusku: zásady a tradice

Ruské kulturní tradice soukromého podnikání byly vytvořeny a rozvíjeny v průběhu staletí. Před revolucí měla obchodní činnost náboženské a morální rysy. Ruskí obchodníci viděli v tržních operacích nejen zdroj zisku, ale nazývali obchod svým osudem a posláním jim svěřeným božským. Předpokládalo se, že Bůh posílá bohatství pouze pro použití, po kterém bude vyžadovat zprávu. Tento světonázor nutil ruské průmyslníky a obchodníky, aby se vážně zapojili do charity, aktivně pomáhali chudým a potřebným. Zásady podnikatelské etiky v tomto období byly postaveny na vysoké morálce, kde byla prvořadá povinnost a čest ruského obchodníka.

Na konci XIX století ruský obchod již vytvořil etické normy podnikání, které nesporně respektuje drtivá většina lidí v této oblasti. Mezi nimi jsou hlavní:

  • Respektování moci jako klíčové podmínky pro úspěšné podnikání. Řád musí být všude, a proto ctít strážce řádu v zákonných vrstvách moci.
  • Být pravdivý a upřímný, protože podnikání, zdravé zisky a harmonické obchodní vztahy jsou zakořeněny v tomto. Ruský podnikatel musí dodržovat dokonalou poctivost, dobrotu a pravdivost.
  • Respekt a láska pracujících lidí, protože tyto pocity ze strany obchodníka způsobují na oplátku lásku a úctu. Teprve pak vzniká harmonie zájmů, která přispívá k rozvoji masových schopností lidí a nutí je plně projevovat ve všem.
  • Respektujte soukromé vlastnictví. Nezávislé podnikání je klíčem k blahu země. Ruský podnikatel musí tvrdě pracovat na potu tváře pro dobro vlasti. Taková horlivost se projevuje pouze na základě soukromého vlastnictví.
  • Udržujte své slovo, jak se hodí podnikatel: „Jakmile lhal, kdo vám bude věřit.“ Váš úspěch je do značné míry založen na míře důvěry lidí kolem vás. Správné slovo podnikatele by mělo být dražší než závěsný papír s pečetí.
  • Žijte ve svých prostředcích a nepohřbívejte. Opravdu hodnotit možnosti a vybrat si podnik na rameni. Jednat podle svých příjmů.
  • Cíl pro váš cíl. Vždy si vyberte jasný cíl a ve svém úsilí o to nepřekročte povolený řádek. Žádný cíl nezastřeší morální hodnoty.

Základy ruského podnikání byly bohužel během revoluce přerušeny a během let sovětské moci byly z velké části ztraceny. Dnes se diskutuje o schopnosti moderních podnikatelů pokračovat ve starých tradicích. Skutečnost, zda se „noví Rusové“ mohou nějakým způsobem přizpůsobit hodnotám a kulturním a etickým průvodcům svých předrevolučních předků, v poslední době často kladla otázky, ale dosud nedosáhla obecného konsenzu. Možná byste si neměli pamatovat minulost, ale spíše přijmout normy podnikatelské etiky moderního západního podnikání?

Analýza praxe moderního domácího podnikání dokazuje, že je daleko od předrevolučních standardů a od moderních zahraničních norem.

Stalo se tak, že v našich podmínkách pozitivní etický smysl pro soutěž prakticky nefunguje. Ruské ekonomice postrádá spravedlivé podmínky hospodářské soutěže, vyrovnává pozice všech účastníků trhu a účinně se staví proti porušování, postrádá schopnost jednat ve svých podmínkách. Naše veřejné vědomí v podstatě vnímá konkurenci jako morálně negativní jev. Jen málokdo ví, že je určen k tomu, aby motivoval podnikatele k morálním činům, že jeho projevem není opozice a boj, ale solidarita a důvěra.

K překonání negativních trendů v podnikání, známé ruské specializované asociace RSPP (Ruský svaz průmyslníků a podnikatelů) a Opora Rossii (veřejná organizace malých a středních podniků) vyvinuly řadu dokumentů upravujících obchodní vztahy založené na principech podnikatelské etiky. Kromě toho vytvořili organizace, které to vše zavedly do praxe. Například „Podpora Ruska“ zřídila „Výbor pro etiku podnikání, vztahy mezi podniky a společností“, který již kolektivně přijal dva dokumenty:

  • „Hlavní ustanovení pro zlepšení podnikatelského prostředí v oblasti podnikatelské etiky“;
  • „12 zásad podnikání v Rusku.“

Podnikatelská etika v mezinárodních aktivitách

Každý den je čím dál více zřejmé, že mezinárodní korporace, které respektují své vlastní zájmy, by se měly stát prostředníky v burzách, které určují sociální a ekonomický růst. Často, nevědomky, mají silný a dlouhodobý dopad na zbytek země. Proto je nutné vážně posoudit dopad na místní kulturu, náboženství, instituce a společnost. K tomu byste měli pravidelně provádět kontroly „dopad na etiku“. Morální momenty musí být hlavní složkou plánování. Problémy vyplývající z činnosti nadnárodních korporací bez provedení takové analýzy se stávají předmětem státní regulace hostitelských zemí. Proto

Normy etického chování ve všech zemích jsou odlišné. V zásadě jsou určeny nástroji prosazování zákona, a nikoli jeho existencí vůbec. Etické chování navíc není omezeno na „horní“ limit. Nadnárodní organizace mají vysoký stupeň morální odpovědnosti a ovladatelnosti. Jak roste ekonomické bohatství, tak i zájem země o etiku.

Doporučení pro nadnárodní korporace:

  • Tvorba norem podnikatelské etiky, běžná ve světové praxi;
  • Vytvoření strategie s přihlédnutím k etickým otázkám;
  • Ponechání pochybného trhu s nerozpustností globálních etických otázek;
  • Pravidelné podávání zpráv o „dopadu na etiku“.

Kromě toho by měly být zohledněny kodexy podnikatelské etiky vytvořené odbory, sdružení bankéřů, sdružení reklamních agentur atd.

Kodex profesní etiky je soubor pravidel a předpisů vytvořených asociacemi pro regulaci vnitřních morálních otázek svých členů. Tyto dokumenty slouží jako podklad pro organizace, které vyvíjejí korporátní obchodní kódy pro použití v praxi.

Existují mezinárodní kodexy chování, kterými se řídí podnikové akce, které byly schváleny Organizací spojených národů, Mezinárodní obchodní komorou a OECD. Souběžně s tím zástupci mezinárodní obchodní komunity v Evropě, Asii a Spojených státech vypracovali mezinárodní etický kodex nazvaný Principy podnikání, který byl později přijat ve Švýcarsku na zasedání skupiny KO (1994).

Nové úpravy v podmínkách poskytování úvěrů.

Ve světě poskytování úvěrů prostřednictvím Slovenské bank se nedávno odehrála jedna zajímavá změna, která bude mít přímý dopad na početnou skupinu žadatelů. Touto změnou jsou samotné úpravy v konkrétních podmínkách poskytování úvěrů, které se samozřejmě týkají i hypoték a ve výrazné míře ovlivní i žadatelů.

Nové úpravy v podmínkách poskytování úvěrů
Nové úpravy v podmínkách poskytování úvěrů

O změny v poskytování úvěrů se postarali nová kritéria Národní banky Slovenska (NBS), která jen před nedávnem přišla s přísnějšími podmínkami určenými pro všechny Slovenské úvěrových poskytovatelů. Podstatou těchto úprav jsou doporučení NBS, podle nichž mají banky respektovat nové limity splácení úvěrů. A většina z předložených doporučení se týká zejména hypotečních produktů, které jsou vázány na delší období.

Nové limity splácení platí od března 2015

Úkolem NBS je i dohled na prováděním činnosti bank působících na slovenském trhu. Do širokého spektra žadatelů, kterým jsou poskytovány hypoteční úvěry patří zejména mladší lidé v ekonomicky aktivním věku, kteří žádají o hypotéky s dlouhodobou formou splácení. Právě toto kritérium je důvodem, pro který se NBS rozhodla přijít s novými doporučeními a „popohnat“ banky k úpravě podmínek souvisejících s délkou splácení hypoték.

Od března by se úvěry neměli poskytovat:

1. U úvěrů založených nemovitostí, meziúvěr a stavebních úvěrech déle než na 30 let s tím, že podíl nových úvěrů se splatností nad 30 let nepřesáhne 10%.

2. U ostatních úvěrech 9 let v období od 1.3.2015 do 31.12.2015 a 8 let s účinností od 1.1. 2016.

Lepší ochrana před insolvencí
Lepší ochrana před insolvencí

Lepší ochrana před insolvencí

Součástí nové strategie poskytování úvěrů má být zvýšení ochrany před neschopností žadatele splácet úvěr kvůli poklesu příjmů způsobeného odchodem do důchodu. Podle statistik jsou nejčastějšími žadateli právě osoby ve věku od 30 do 38 let, kteří si nastavují co nejdelší lhůtu splatnosti. Tím se jim snižuje měsíční splátka, ale v některých případech se splácení přesune až do důchodového věku, kde vzniká riziko splácení. Při určení horní hranice na maximálně 30 let se zatížení klienta přesune do produktivního věku, čímž se riziko finanční ztráty vyplývající z problémů žadatele řádně splácet výrazně snižuje.

Bude zajímavé sledovat již v blízké budoucnosti, co budou tato doporučení NBS vedoucí k přísnějším podmínkami poskytování úvěrů znamenat i v praxi. Od jara 2015 by se mělo oficiálně začít s dodržováním těchto podmínek, takže od zmíněného období můžete očekávat i Vy několik novinek při schvalování hypotéky. Reálné se Vás nemusí týkat, vše záleží od přesně nastavených parametrů konkrétní hypotéky a jejích podmínek. Pokud ale pocítíte změnu na vlastní kůži, z dlouhodobého hlediska by měla být tato novinka prospěšná.

5 hlavních chyb při výběru hypotéky

Při financování bydlení je třeba důkladně přemýšlet a dávat pozor na případné chyby, které Vás mohou stát dost. Zvláště je to třeba při financování prostřednictvím hypotečních úvěrů, které jsou sice seriózním řešením, ale přinášejí i jistá rizika. Ty se však dají snadným způsobem postaveným na správných informacích eliminovat.

5 hlavních chyb při výběru hypotéky
5 hlavních chyb při výběru hypotéky

Hypotéky se staly běžnou součástí financování bydlení a většina obyvatelstva je využívá jako primární zdroj získání prostředků k tomuto účelu. V současnosti se takové produkty pro některé stávají jedinou možností jak se dostat k vlastní nemovitosti, takže o to je třeba přikládat větší důraz na výběr správné hypotéky a eliminaci chybných rozhodnutí.

5 hlavních omylů při volbě hypotéky:

1. Výběr podle sympatií

Sympatie hrají v každé branži důležitou roli a výjimkou není ani bankovní sektor.
Banky to vědí velmi dobře a nakolik zákazníků žádajících hypotéku přibývá denně po celém Slovensku, sázejí na cílený marketing, který jim před veřejností vylepší image.

2. Řízení se reklamou

Reklamní kampaně mají podvědomý vliv na spotřebitele. Toto působení si mnozí ani neuvědomují a nakonec se začnou řídit na základě reklamy, která je dokázala upoutat. Ani ta nejlepší reklama ohlašující nejvýhodnější podmínky však nemusí být pravdivá.

3. Špatný odhad celkových nákladů

Jeden z hlavních problémů Slováků využívajících hypotéku je přepočet se. Často se bere v úvahu pouze výše úroků a měsíčních splátek, ale zapomíná se na další výdaje spojené s různými poplatky jako katastr, administrativní úkony a hlavně poplatek za vyřízení.

Špatný odhad celkových nákladů
Špatný odhad celkových nákladů

4. Špatné nastavení hypotéky

I celkové nastavení parametrů dané hypotéky dokáže klientům výrazně pomoci při ochraně jejich finančních poměrů. Problémem však je, že zdejší žadatelé příliš nevěří nezávislým odborníkem a nechávají si radit jen pracovníky banky, čímž přijdou o úsporu.

5. Podcenění smluvních podmínek

Při podpisu smlouvy na Vás banka netlačí, ani nemá zájem Vás nějak ovlivňovat. Sama má zájem na tom, aby proces schvalování a následného splácení probíhal s oboustrannou spokojeností, takže máte dostatek času na klidné přezkoumání smlouvy. Poraďte se, zeptejte na každou nejasnost a hlavně si dobře zvažte, zda je každý bod v souladu s Vaší představou.

Chyby při výběru hypotéky Vás mohou stát dost, takže nenechte nic náhodě a vytyčte si cíl rozumného zvážení všech možností. Cestou k dosažení tohoto cíle mohou být i poznatky o nejčastějších omylech, kterých se při žádání o hypotéku žadatelé dopouštějí. Věříme, že naše rady budou užitečné a pomohou Vám na cestě za tou nejvýhodnější hypotékou.

Úrokové sazby hypoték nadále klesají

Předpoklady hypotečních specialistů na vývoj hypotrhu v roce 2014 byly sice odvážné, ale málokdo čekal takový výrazný pokles úrokových sazeb a stoupající počet schválených úvěrů. Podzim 2014 můžeme na trhu s hypotékami klidně označit i jako podzim klesajících úroků a zařadit ji mezi další důležité mezníky.

Úrokové sazby hypoték nadále klesají
Úrokové sazby hypoték nadále klesají

Aktuální dění ve světě hypoték lze považovat za dost velké překvapení, ale zákazníci se vůbec nemohou stěžovat. Hypoteční úvěry jsou poskytovány s stále nižšími úrokovými sazbami, čas potřebný na vyřízení hypotéky se snižuje a přibývají různé výhodné benefity podporující hledání správného produktu. Klienty však zajímá především pokles úroků, který zaznamenal další výrazné změny a průměrná hranice 2% je opět více na dosah.

Rekord opět překonán

Čím více šli banky s úroky dolů, tím více jsme zaznamenávali ohlasy o rekordně nízkých úrocích, které dosáhly na samé dno. I měsíc listopad by mohl být prohlášen za období nejnižších úroků, ale pokles bude pravděpodobně pokračovat dál, takže byl by to další překonán rekord. Podle současných nabídek produktů od některých Slovenská bank se průměrná úroková sazba opět přiblížila na dostřel 2%, což je však dost výrazný posun.

Pokles ve třech bankách

Tři slovenské banky se rozhodli v listopadu oslovit žadatelů nižšími úroky.

UniCredit Bank – Určitě nejvíce překvapila UniCredit Bank, která přišla s úroky pod 2%, přesněji se jedná o hodnotu 1,79%. Tato nejnižší hranice však není pro každého, protože k jejímu získání je třeba si zvolit variantu bez fixace nebo s 3 až 5-letou fixací a pojištěním.

Tatra banka – Tatra banka ještě v létě nepatřila k bankám s nejnižšími úroky, ale dnes nabízí možnost získat sazby pod 3%. Samozřejmě, konkrétní výše závisí vždy od fixace. Při 2leté je to 2,85%, 5-leté 2,55% a při 3leté máte nejnižší úrok 2,25%.

VÚB – Na kroky konkurence odpověděla i VÚB, která nenechala nic náhodě a přistoupila také k citelnému snížení. To můžete pocítit v případě volby 3leté fixace, při níž máte úrok 2,10% a pokud se rozhodnete pro 5letou fixaci, můžete splácet s úrokem 2,30%.

Přišlo i zvýšení

Někteří z poskytovatelů své sazby nezměnily nebo je dokonce o něco dvihli, co je případ České Spořitelny. Výhodné úroky již od 2% patří i tak k jedním z nejnižších, takže pokládat je krok za nějaký nesprávný nebude na místě.

Zdá se, že období snižování úrokových sazeb ze strany bank se ani zdaleka nekončí a předpovědi do nejbližší budoucnosti znějí optimisticky. Někteří odborníci a analytici se shodují, že změny na poli nastavení výšky úroků budou probíhat i před Vánoci jako součást marketingové strategie, kterou má být obdarování zákazníky snížením úroků ze strany poskytovatelů a s tím spojená šance schválit další hypotéky před koncem roku.

Znáte ofsetovou hypotéku?

Možná jste už natrefili na pojem ofsetová hypotéka, ale vůbec nerozumíte jeho významu. Tento termín označující specifický typ produktu je pro většinu klientů stále neznámý, nakolik ho lídři našeho finančního trhu ani média příliš nepoužívají a upřednostňují raději klasické hypoúvery. Nicméně vědět alespoň základní informace o tom, co konkrétně obnášejí tyto hypotéky není určitě na škodu, vždyť co když je budete chtít využít.

Znáte ofsetovou hypotéku?
Znáte ofsetovou hypotéku?

V slovenském bankovnictví se jen velmi pomalu vytváří prostor pro ofsetové hypoteční úvěry. Donedávna byly ještě zcela neznámé a klient při návštěvě pobočky ani netušil, že takový produkt vůbec může existovat. Postupně se přesouvají i do našeho finančního prostředí a upozorňují na sebe prostřednictvím pružnosti, která je jejich hlavní devizou. I když tyto hypotéky nemají bohatou historii a nemohou se pochlubit miliony schválených žádostí, jsou zajímavým finančním nástrojem, který může být nejvýhodnějším na jistý druh financování.

Příklad výpočtu Stavebního úvěru
Původ offsetových produktů
První oficiální kontakt těchto hypoték s klientelou proběhl krátce před rokem 2000. Jejich příchod na trh byl jako v první zemi zaznamenán ve Velké Británii, kde byly nároky žadatelů hypoték odjakživa vysoké. Později se dostali i do ostatních částí západní Evropy a Německa, kde se staly stabilní součástí bankovních portfolií. Je to zhruba 16 let, co se offsetové programy snaží prosadit, ale mezi všemi ostatními konkurenčními produkty jim to vůbec nejde snadno. Dokonce i v domovské Británii se rozbíhaly dost pomalu, ale po krizových turbulencích na finančních trzích si začaly získávat vyšší popularitu. Ve střední Evropě přibývá bank využívajících offset a požadovanými začaly být v Česku i Rakousku.

Hypotéka bez dokládání účelu použití peněz – Americká hypotéka
Hypotéka jako kombinace úvěru a spoření
Offsetovou hypotéku můžeme nejlépe vystihnout jako úvěr určený na financování bydlení, při jehož čerpání probíhá i zápočet úspor. V podstatě se jedná o speciální kombinovaný produkt spojující hypoteční a spořicí účet, na základě čeho se daný účet skládá ze dvou aktivních propojených složek. Jde tedy o využívání zajímavého bilančního mechanismu, který je hlavním charakteristickým rysem takového programu a jehož hlavním úkolem je srážet nastaveno úroky nepřímo závislé na celkové naspořené částky uložené v bance.
Z toho vyplývá, že offsetové úvěry nejsou takovými stabilními produkty jako klasické hypotéky a spoléhat se na nějaké možnosti fixace nebo stálost ve výši úroků nemůžete nikdy.
Tento „dvojitý“ finanční mechanismus přinášející variaci čerpání úvěru a spoření zároveň funguje na bázi klasické symbiózy, která spočívá ve započtení finančního zůstatku na úvěrovém i spořicím účtu současně. V praxi to znamená, že klient využívající tento mechanismus bude čerpat takový úvěr, který se bude úročit pouze ve výši zbývajícího rozdílu úvěru a přesné částky uložené na spořicím účtu. Z této výsledné cifry se pak vypočítává i konkrétní výše měsíční splátky určené na splácení závazku. Navíc, naspořené peníze se zhodnocují vždy takovou částkou, jakou je ohodnocena hypotéka.
Tato hypotéka není pro každého
Samozřejmě, jako každý produkt se svými specificky nastavenými parametry, i tyto hypotéky s bilančním mechanismem jsou určeny pro konkrétní skupiny žadatelů. Do koncové cílové skupiny nemůže patřit většinové spektrum klientů, ale pro ty kteří chtějí místo úmoru úvěru použít zbývající finanční prostředky jiný účel nebo tvorbu jisté rezervy je produkt ušitý přímo na míru. Celkově by však bylo odvážné obecně tvrdit, zda je offset výhodný nebo ne, protože jeho (ne) výhodnost záleží vždy na konkrétních potřeb klienta.
Pozitiva offsetových hypoték:
– Produkty nabízejí spojení úvěru se spořením současně
– Úroky za splácení se rovná úrokům na spoření
– Díky spořící složce můžete srážet úrok hypotéky
– Volné finanční prostředky můžete využít jako rezervu
– Dobrá pomoc pro podnikatele s nestabilním příjmem
– Okamžitý přístup k penězům uloženým v bance
Na co raději dávat pozor:
– Úrokové sazby jsou vyšší než u běžných hypoték
– Nemožnost využít možnost předčasného splacení
– Banky si umí za tento produkt nahodit různé přirážky
– Ve většině případů hrozí reálné vyšší celkové náklady na splácení
Konkurence pro stavební spoření?
Stavební spoření jako nástroj spoření určeného zejména na financování bydlení je na Slovensku stále velmi požadovaným finančním programem. Každoměsíčně se uzavře pouze na našem trhu stovky až tisíc nových smluv a také nastaveny podmínky včetně výše úroků jsou pro našince dost motivační. Jelikož samotnou offsetovou hypotéku můžeme považovat jako možnou alternativu stavebnímu spoření, sporný je zájem zákazníků o tyto produkty.
Konzervativní myslící slovenské obyvatelstvo je zvyklé dávat přednost tomu známému a osvědčenému, což je v případě slovenského trhu právě stavební spoření. Vzhledem k tomu je přirozené, že banky až tak nesahají po zařazení offsetových hypoték do svých portfolií, nakolik to nese riziko, že na Slovensku se budou prosazovat jen těžko. Je však třeba říci, že právě tyto hypotéky jsou v mnoha kritériích zajímavou a možná i výhodnější volbou.
Pokud si máte vybrat správnou hypotéku, jejímž prostřednictvím budete co nejjednodušší financovat své bydlení, zasloužíte si znát všechny typy produktů. Offsetové hypotéky sice nejsou součástí portfolia každé české banky, ale dříve či později by si měli získat prostor a poskytovat žadatelům unikátní možnost jak spojit úvěr se spořením. Byla by škoda, kdyby přínos těchto produktů zůstal bankami i veřejností „ignorován,“ protože vědí být dobrou formou financování nového bydlení, při kterém si můžete zároveň i něco naspořit.

Je možné ještě získat 100% hypotéku?

Převážná většina lidí, kteří uvažují nad hypotékou, zaregistrovala, že 100 procentní hypotéky pomalu mizí a je stále obtížnější je získat. Časy se mění. Řekněme si, co vlastně 100 procentní hypotéka znamená, proč se z nabídky bank pomalu vytrácejí a jak jich je ještě stále možné dostat. Jak funguje hypotéka pro mladé?

Když banka nabízí klientovi 100 procentní financování, znamená to, že je ochotna akceptovat 100 procent z hodnoty zakládané nemovitosti. Nabídka pro hypotéky se mění, banky mění podmínky a vytváření nové produkty. Nejčastěji se hypotéka používá na nákup nemovitosti, přičemž se touto kupovanou nemovitostí zároveň i ručí. To znamená, že klient je schopen takovou hypotékou profinancovat celou cenu kupované nemovitosti. Až do nedávných opatření NBS byly takové hypotéky běžné.

Na začátku roku 2015 však národní banka Slovenska přišla s nápadem, že stoprocentní hypotéky mohou znamenat pro hypoteční trh a pro samotné banky riziko a rozhodla se je začít regulovat. Banky jsou tak nuceny postupně zavádět omezení v jejich poskytování a proto je jejich získání stále obtížnější. Princip omezení pro banky spočívá v tom, že procento 100 procentních hypoték z celkového objemu poskytnutých úvěrů se postupně, vlivem regulace, snižuje. To, zda byla ochrana před reálnými tržními riziky, hlavním důvodem pro jejich přijetí, je diskutabilní. Z mého pohledu je pro banku rizikovější takový klient, který si na financování koupě bytu, kromě například 80 procentní hypotéky, půjčí ještě peníze i prostřednictvím spotřebního úvěru, aby tak získal celou částku na koupi. Výsledná splátka bude tak určitě vyšší, než v případě 100 procentní hypotéky a proto by měl takový klient pro banku představovat vyšší riziko. To, že nyní začnou všichni žadatelé o úvěr spořit vlastní zdroje, aby si tak mohla dovolit i nižší hypotéku, je velmi sporné. Spíše se přikláním k první možnosti a tedy, že trh se zaplní dražšími spotřebními úvěry, které však koneckonců přinesou bankám větší zisk. Že by tu byl skutečný důvod těchto opatření?

POTŘEBUJETE PORADIT OHLEDEM VYŘIZOVÁNÍ ÚVĚRU?

Jak jsem již řekl, 100 procentní financování koupě nemovitosti je však stále možné získat. Tato možnost se však již bude týkat stále více jen špičkových klientů s vysokým ratingem. V případě dobrých příjmů klienta a založení nemovitosti v dobré lokalitě, je však stále možné počítat se 100 procentní hypotékou. Netřeba však očekávat, že každá banka bude ochotna poskytnout takové financování. Na druhé straně je třeba říci, že některé banky ani před tímto opatřením 100 procentní hypotéky neposkytovaly a ve svém portfoliu měli jiné zajímavé produkty. Jelikož čím vyšší hypotéka v poměru k hodnotě zakládané nemovitosti, tím vyšší riziko pro banku, je jasné, že tento typ hypoték budou poskytovat hlavně větší banky na slovenském trhu, které mají možnost lépe regulovat rizika z takto poskytnutých úvěrů.

100 procentní hypotéky tedy ustupují az toho tedy vyplývá že, pokud uvažujete nad hypotékou v tomto období, je dobré pospíšit se. S postupem času bude jejich získání stále obtížnější.