Znáte ofsetovou hypotéku?

Možná jste už natrefili na pojem ofsetová hypotéka, ale vůbec nerozumíte jeho významu. Tento termín označující specifický typ produktu je pro většinu klientů stále neznámý, nakolik ho lídři našeho finančního trhu ani média příliš nepoužívají a upřednostňují raději klasické hypoúvery. Nicméně vědět alespoň základní informace o tom, co konkrétně obnášejí tyto hypotéky není určitě na škodu, vždyť co když je budete chtít využít.

Znáte ofsetovou hypotéku?
Znáte ofsetovou hypotéku?

V slovenském bankovnictví se jen velmi pomalu vytváří prostor pro ofsetové hypoteční úvěry. Donedávna byly ještě zcela neznámé a klient při návštěvě pobočky ani netušil, že takový produkt vůbec může existovat. Postupně se přesouvají i do našeho finančního prostředí a upozorňují na sebe prostřednictvím pružnosti, která je jejich hlavní devizou. I když tyto hypotéky nemají bohatou historii a nemohou se pochlubit miliony schválených žádostí, jsou zajímavým finančním nástrojem, který může být nejvýhodnějším na jistý druh financování.

Příklad výpočtu Stavebního úvěru
Původ offsetových produktů
První oficiální kontakt těchto hypoték s klientelou proběhl krátce před rokem 2000. Jejich příchod na trh byl jako v první zemi zaznamenán ve Velké Británii, kde byly nároky žadatelů hypoték odjakživa vysoké. Později se dostali i do ostatních částí západní Evropy a Německa, kde se staly stabilní součástí bankovních portfolií. Je to zhruba 16 let, co se offsetové programy snaží prosadit, ale mezi všemi ostatními konkurenčními produkty jim to vůbec nejde snadno. Dokonce i v domovské Británii se rozbíhaly dost pomalu, ale po krizových turbulencích na finančních trzích si začaly získávat vyšší popularitu. Ve střední Evropě přibývá bank využívajících offset a požadovanými začaly být v Česku i Rakousku.

Hypotéka bez dokládání účelu použití peněz – Americká hypotéka
Hypotéka jako kombinace úvěru a spoření
Offsetovou hypotéku můžeme nejlépe vystihnout jako úvěr určený na financování bydlení, při jehož čerpání probíhá i zápočet úspor. V podstatě se jedná o speciální kombinovaný produkt spojující hypoteční a spořicí účet, na základě čeho se daný účet skládá ze dvou aktivních propojených složek. Jde tedy o využívání zajímavého bilančního mechanismu, který je hlavním charakteristickým rysem takového programu a jehož hlavním úkolem je srážet nastaveno úroky nepřímo závislé na celkové naspořené částky uložené v bance.
Z toho vyplývá, že offsetové úvěry nejsou takovými stabilními produkty jako klasické hypotéky a spoléhat se na nějaké možnosti fixace nebo stálost ve výši úroků nemůžete nikdy.
Tento „dvojitý“ finanční mechanismus přinášející variaci čerpání úvěru a spoření zároveň funguje na bázi klasické symbiózy, která spočívá ve započtení finančního zůstatku na úvěrovém i spořicím účtu současně. V praxi to znamená, že klient využívající tento mechanismus bude čerpat takový úvěr, který se bude úročit pouze ve výši zbývajícího rozdílu úvěru a přesné částky uložené na spořicím účtu. Z této výsledné cifry se pak vypočítává i konkrétní výše měsíční splátky určené na splácení závazku. Navíc, naspořené peníze se zhodnocují vždy takovou částkou, jakou je ohodnocena hypotéka.
Tato hypotéka není pro každého
Samozřejmě, jako každý produkt se svými specificky nastavenými parametry, i tyto hypotéky s bilančním mechanismem jsou určeny pro konkrétní skupiny žadatelů. Do koncové cílové skupiny nemůže patřit většinové spektrum klientů, ale pro ty kteří chtějí místo úmoru úvěru použít zbývající finanční prostředky jiný účel nebo tvorbu jisté rezervy je produkt ušitý přímo na míru. Celkově by však bylo odvážné obecně tvrdit, zda je offset výhodný nebo ne, protože jeho (ne) výhodnost záleží vždy na konkrétních potřeb klienta.
Pozitiva offsetových hypoték:
– Produkty nabízejí spojení úvěru se spořením současně
– Úroky za splácení se rovná úrokům na spoření
– Díky spořící složce můžete srážet úrok hypotéky
– Volné finanční prostředky můžete využít jako rezervu
– Dobrá pomoc pro podnikatele s nestabilním příjmem
– Okamžitý přístup k penězům uloženým v bance
Na co raději dávat pozor:
– Úrokové sazby jsou vyšší než u běžných hypoték
– Nemožnost využít možnost předčasného splacení
– Banky si umí za tento produkt nahodit různé přirážky
– Ve většině případů hrozí reálné vyšší celkové náklady na splácení
Konkurence pro stavební spoření?
Stavební spoření jako nástroj spoření určeného zejména na financování bydlení je na Slovensku stále velmi požadovaným finančním programem. Každoměsíčně se uzavře pouze na našem trhu stovky až tisíc nových smluv a také nastaveny podmínky včetně výše úroků jsou pro našince dost motivační. Jelikož samotnou offsetovou hypotéku můžeme považovat jako možnou alternativu stavebnímu spoření, sporný je zájem zákazníků o tyto produkty.
Konzervativní myslící slovenské obyvatelstvo je zvyklé dávat přednost tomu známému a osvědčenému, což je v případě slovenského trhu právě stavební spoření. Vzhledem k tomu je přirozené, že banky až tak nesahají po zařazení offsetových hypoték do svých portfolií, nakolik to nese riziko, že na Slovensku se budou prosazovat jen těžko. Je však třeba říci, že právě tyto hypotéky jsou v mnoha kritériích zajímavou a možná i výhodnější volbou.
Pokud si máte vybrat správnou hypotéku, jejímž prostřednictvím budete co nejjednodušší financovat své bydlení, zasloužíte si znát všechny typy produktů. Offsetové hypotéky sice nejsou součástí portfolia každé české banky, ale dříve či později by si měli získat prostor a poskytovat žadatelům unikátní možnost jak spojit úvěr se spořením. Byla by škoda, kdyby přínos těchto produktů zůstal bankami i veřejností „ignorován,“ protože vědí být dobrou formou financování nového bydlení, při kterém si můžete zároveň i něco naspořit.