Archiv rubriky: hypotéka

Při financování bydlení je třeba důkladně přemýšlet a dávat pozor na případné chyby, které Vás mohou stát dost. Zvláště je to třeba při financování prostřednictvím hypotečních úvěrů, které jsou sice seriózním řešením, ale přinášejí i jistá rizika. Ty se však dají snadným způsobem postaveným na správných informacích eliminovat.

Hypotéky se staly běžnou součástí financování bydlení a většina obyvatelstva je využívá jako primární zdroj získání prostředků k tomuto účelu. V současnosti se takové produkty pro některé stávají jedinou možností jak se dostat k vlastní nemovitosti, takže o to je třeba přikládat větší důraz na výběr správné hypotéky a eliminaci chybných rozhodnutí.

5 hlavních omylů při volbě hypotéky:

1. Výběr podle sympatií

Sympatie hrají v každé branži důležitou roli a výjimkou není ani bankovní sektor.
Banky to vědí velmi dobře a nakolik zákazníků žádajících hypotéku přibývá denně po celém Slovensku, sázejí na cílený marketing, který jim před veřejností vylepší image.

2. Řízení se reklamou

Reklamní kampaně mají podvědomý vliv na spotřebitele. Toto působení si mnozí ani neuvědomují a nakonec se začnou řídit na základě reklamy, která je dokázala upoutat. Ani ta nejlepší reklama ohlašující nejvýhodnější podmínky však nemusí být pravdivá.

3. Špatný odhad celkových nákladů

Jeden z hlavních problémů Slováků využívajících hypotéku je přepočet se. Často se bere v úvahu pouze výše úroků a měsíčních splátek, ale zapomíná se na další výdaje spojené s různými poplatky jako katastr, administrativní úkony a hlavně poplatek za vyřízení.

4. Špatné nastavení hypotéky

I celkové nastavení parametrů dané hypotéky dokáže klientům výrazně pomoci při ochraně jejich finančních poměrů. Problémem však je, že zdejší žadatelé příliš nevěří nezávislým odborníkem a nechávají si radit jen pracovníky banky, čímž přijdou o úsporu.

5. Podcenění smluvních podmínek

Při podpisu smlouvy na Vás banka netlačí, ani nemá zájem Vás nějak ovlivňovat. Sama má zájem na tom, aby proces schvalování a následného splácení probíhal s oboustrannou spokojeností, takže máte dostatek času na klidné přezkoumání smlouvy. Poraďte se, zeptejte na každou nejasnost a hlavně si dobře zvažte, zda je každý bod v souladu s Vaší představou.

Chyby při výběru hypotéky Vás mohou stát dost, takže nenechte nic náhodě a vytyčte si cíl rozumného zvážení všech možností. Cestou k dosažení tohoto cíle mohou být i poznatky o nejčastějších omylech, kterých se při žádání o hypotéku žadatelé dopouštějí. Věříme, že naše rady budou užitečné a pomohou Vám na cestě za tou nejvýhodnější hypotékou.

Předpoklady hypotečních specialistů na vývoj hypotrhu v roce 2014 byly sice odvážné, ale málokdo čekal takový výrazný pokles úrokových sazeb a stoupající počet schválených úvěrů. Podzim 2014 můžeme na trhu s hypotékami klidně označit i jako podzim klesajících úroků a zařadit ji mezi další důležité mezníky.

Aktuální dění ve světě hypoték lze považovat za dost velké překvapení, ale zákazníci se vůbec nemohou stěžovat. Hypoteční úvěry jsou poskytovány s stále nižšími úrokovými sazbami, čas potřebný na vyřízení hypotéky se snižuje a přibývají různé výhodné benefity podporující hledání správného produktu. Klienty však zajímá především pokles úroků, který zaznamenal další výrazné změny a průměrná hranice 2% je opět více na dosah.

Rekord opět překonán

Čím více šli banky s úroky dolů, tím více jsme zaznamenávali ohlasy o rekordně nízkých úrocích, které dosáhly na samé dno. I měsíc listopad by mohl být prohlášen za období nejnižších úroků, ale pokles bude pravděpodobně pokračovat dál, takže byl by to další překonán rekord. Podle současných nabídek produktů od některých Slovenská bank se průměrná úroková sazba opět přiblížila na dostřel 2%, což je však dost výrazný posun.

Pokles ve třech bankách

Tři slovenské banky se rozhodli v listopadu oslovit žadatelů nižšími úroky.

UniCredit Bank – Určitě nejvíce překvapila UniCredit Bank, která přišla s úroky pod 2%, přesněji se jedná o hodnotu 1,79%. Tato nejnižší hranice však není pro každého, protože k jejímu získání je třeba si zvolit variantu bez fixace nebo s 3 až 5-letou fixací a pojištěním.

Tatra banka – Tatra banka ještě v létě nepatřila k bankám s nejnižšími úroky, ale dnes nabízí možnost získat sazby pod 3%. Samozřejmě, konkrétní výše závisí vždy od fixace. Při 2leté je to 2,85%, 5-leté 2,55% a při 3leté máte nejnižší úrok 2,25%.

VÚB – Na kroky konkurence odpověděla i VÚB, která nenechala nic náhodě a přistoupila také k citelnému snížení. To můžete pocítit v případě volby 3leté fixace, při níž máte úrok 2,10% a pokud se rozhodnete pro 5letou fixaci, můžete splácet s úrokem 2,30%.

Přišlo i zvýšení

Někteří z poskytovatelů své sazby nezměnily nebo je dokonce o něco dvihli, co je případ České Spořitelny. Výhodné úroky již od 2% patří i tak k jedním z nejnižších, takže pokládat je krok za nějaký nesprávný nebude na místě.

Zdá se, že období snižování úrokových sazeb ze strany bank se ani zdaleka nekončí a předpovědi do nejbližší budoucnosti znějí optimisticky. Někteří odborníci a analytici se shodují, že změny na poli nastavení výšky úroků budou probíhat i před Vánoci jako součást marketingové strategie, kterou má být obdarování zákazníky snížením úroků ze strany poskytovatelů a s tím spojená šance schválit další hypotéky před koncem roku.

Možná jste už natrefili na pojem ofsetová hypotéka, ale vůbec nerozumíte jeho významu. Tento termín označující specifický typ produktu je pro většinu klientů stále neznámý, nakolik ho lídři našeho finančního trhu ani média příliš nepoužívají a upřednostňují raději klasické hypoúvery. Nicméně vědět alespoň základní informace o tom, co konkrétně obnášejí tyto hypotéky není určitě na škodu, vždyť co když je budete chtít využít.

V slovenském bankovnictví se jen velmi pomalu vytváří prostor pro ofsetové hypoteční úvěry. Donedávna byly ještě zcela neznámé a klient při návštěvě pobočky ani netušil, že takový produkt vůbec může existovat. Postupně se přesouvají i do našeho finančního prostředí a upozorňují na sebe prostřednictvím pružnosti, která je jejich hlavní devizou. I když tyto hypotéky nemají bohatou historii a nemohou se pochlubit miliony schválených žádostí, jsou zajímavým finančním nástrojem, který může být nejvýhodnějším na jistý druh financování.

Příklad výpočtu Stavebního úvěru
Původ offsetových produktů
První oficiální kontakt těchto hypoték s klientelou proběhl krátce před rokem 2000. Jejich příchod na trh byl jako v první zemi zaznamenán ve Velké Británii, kde byly nároky žadatelů hypoték odjakživa vysoké. Později se dostali i do ostatních částí západní Evropy a Německa, kde se staly stabilní součástí bankovních portfolií. Je to zhruba 16 let, co se offsetové programy snaží prosadit, ale mezi všemi ostatními konkurenčními produkty jim to vůbec nejde snadno. Dokonce i v domovské Británii se rozbíhaly dost pomalu, ale po krizových turbulencích na finančních trzích si začaly získávat vyšší popularitu. Ve střední Evropě přibývá bank využívajících offset a požadovanými začaly být v Česku i Rakousku.

Hypotéka bez dokládání účelu použití peněz – Americká hypotéka
Hypotéka jako kombinace úvěru a spoření
Offsetovou hypotéku můžeme nejlépe vystihnout jako úvěr určený na financování bydlení, při jehož čerpání probíhá i zápočet úspor. V podstatě se jedná o speciální kombinovaný produkt spojující hypoteční a spořicí účet, na základě čeho se daný účet skládá ze dvou aktivních propojených složek. Jde tedy o využívání zajímavého bilančního mechanismu, který je hlavním charakteristickým rysem takového programu a jehož hlavním úkolem je srážet nastaveno úroky nepřímo závislé na celkové naspořené částky uložené v bance.
Z toho vyplývá, že offsetové úvěry nejsou takovými stabilními produkty jako klasické hypotéky a spoléhat se na nějaké možnosti fixace nebo stálost ve výši úroků nemůžete nikdy.
Tento „dvojitý“ finanční mechanismus přinášející variaci čerpání úvěru a spoření zároveň funguje na bázi klasické symbiózy, která spočívá ve započtení finančního zůstatku na úvěrovém i spořicím účtu současně. V praxi to znamená, že klient využívající tento mechanismus bude čerpat takový úvěr, který se bude úročit pouze ve výši zbývajícího rozdílu úvěru a přesné částky uložené na spořicím účtu. Z této výsledné cifry se pak vypočítává i konkrétní výše měsíční splátky určené na splácení závazku. Navíc, naspořené peníze se zhodnocují vždy takovou částkou, jakou je ohodnocena hypotéka.
Tato hypotéka není pro každého
Samozřejmě, jako každý produkt se svými specificky nastavenými parametry, i tyto hypotéky s bilančním mechanismem jsou určeny pro konkrétní skupiny žadatelů. Do koncové cílové skupiny nemůže patřit většinové spektrum klientů, ale pro ty kteří chtějí místo úmoru úvěru použít zbývající finanční prostředky jiný účel nebo tvorbu jisté rezervy je produkt ušitý přímo na míru. Celkově by však bylo odvážné obecně tvrdit, zda je offset výhodný nebo ne, protože jeho (ne) výhodnost záleží vždy na konkrétních potřeb klienta.
Pozitiva offsetových hypoték:
– Produkty nabízejí spojení úvěru se spořením současně
– Úroky za splácení se rovná úrokům na spoření
– Díky spořící složce můžete srážet úrok hypotéky
– Volné finanční prostředky můžete využít jako rezervu
– Dobrá pomoc pro podnikatele s nestabilním příjmem
– Okamžitý přístup k penězům uloženým v bance
Na co raději dávat pozor:
– Úrokové sazby jsou vyšší než u běžných hypoték
– Nemožnost využít možnost předčasného splacení
– Banky si umí za tento produkt nahodit různé přirážky
– Ve většině případů hrozí reálné vyšší celkové náklady na splácení
Konkurence pro stavební spoření?
Stavební spoření jako nástroj spoření určeného zejména na financování bydlení je na Slovensku stále velmi požadovaným finančním programem. Každoměsíčně se uzavře pouze na našem trhu stovky až tisíc nových smluv a také nastaveny podmínky včetně výše úroků jsou pro našince dost motivační. Jelikož samotnou offsetovou hypotéku můžeme považovat jako možnou alternativu stavebnímu spoření, sporný je zájem zákazníků o tyto produkty.
Konzervativní myslící slovenské obyvatelstvo je zvyklé dávat přednost tomu známému a osvědčenému, což je v případě slovenského trhu právě stavební spoření. Vzhledem k tomu je přirozené, že banky až tak nesahají po zařazení offsetových hypoték do svých portfolií, nakolik to nese riziko, že na Slovensku se budou prosazovat jen těžko. Je však třeba říci, že právě tyto hypotéky jsou v mnoha kritériích zajímavou a možná i výhodnější volbou.
Pokud si máte vybrat správnou hypotéku, jejímž prostřednictvím budete co nejjednodušší financovat své bydlení, zasloužíte si znát všechny typy produktů. Offsetové hypotéky sice nejsou součástí portfolia každé české banky, ale dříve či později by si měli získat prostor a poskytovat žadatelům unikátní možnost jak spojit úvěr se spořením. Byla by škoda, kdyby přínos těchto produktů zůstal bankami i veřejností „ignorován,“ protože vědí být dobrou formou financování nového bydlení, při kterém si můžete zároveň i něco naspořit.