Převážná většina lidí, kteří uvažují nad hypotékou, zaregistrovala, že 100 procentní hypotéky pomalu mizí a je stále obtížnější je získat. Časy se mění. Řekněme si, co vlastně 100 procentní hypotéka znamená, proč se z nabídky bank pomalu vytrácejí a jak jich je ještě stále možné dostat. Jak funguje hypotéka pro mladé?
Když banka nabízí klientovi 100 procentní financování, znamená to, že je ochotna akceptovat 100 procent z hodnoty zakládané nemovitosti. Nabídka pro hypotéky se mění, banky mění podmínky a vytváření nové produkty. Nejčastěji se hypotéka používá na nákup nemovitosti, přičemž se touto kupovanou nemovitostí zároveň i ručí. To znamená, že klient je schopen takovou hypotékou profinancovat celou cenu kupované nemovitosti. Až do nedávných opatření NBS byly takové hypotéky běžné.
Na začátku roku 2015 však národní banka Slovenska přišla s nápadem, že stoprocentní hypotéky mohou znamenat pro hypoteční trh a pro samotné banky riziko a rozhodla se je začít regulovat. Banky jsou tak nuceny postupně zavádět omezení v jejich poskytování a proto je jejich získání stále obtížnější. Princip omezení pro banky spočívá v tom, že procento 100 procentních hypoték z celkového objemu poskytnutých úvěrů se postupně, vlivem regulace, snižuje. To, zda byla ochrana před reálnými tržními riziky, hlavním důvodem pro jejich přijetí, je diskutabilní. Z mého pohledu je pro banku rizikovější takový klient, který si na financování koupě bytu, kromě například 80 procentní hypotéky, půjčí ještě peníze i prostřednictvím spotřebního úvěru, aby tak získal celou částku na koupi. Výsledná splátka bude tak určitě vyšší, než v případě 100 procentní hypotéky a proto by měl takový klient pro banku představovat vyšší riziko. To, že nyní začnou všichni žadatelé o úvěr spořit vlastní zdroje, aby si tak mohla dovolit i nižší hypotéku, je velmi sporné. Spíše se přikláním k první možnosti a tedy, že trh se zaplní dražšími spotřebními úvěry, které však koneckonců přinesou bankám větší zisk. Že by tu byl skutečný důvod těchto opatření?
POTŘEBUJETE PORADIT OHLEDEM VYŘIZOVÁNÍ ÚVĚRU?
Jak jsem již řekl, 100 procentní financování koupě nemovitosti je však stále možné získat. Tato možnost se však již bude týkat stále více jen špičkových klientů s vysokým ratingem. V případě dobrých příjmů klienta a založení nemovitosti v dobré lokalitě, je však stále možné počítat se 100 procentní hypotékou. Netřeba však očekávat, že každá banka bude ochotna poskytnout takové financování. Na druhé straně je třeba říci, že některé banky ani před tímto opatřením 100 procentní hypotéky neposkytovaly a ve svém portfoliu měli jiné zajímavé produkty. Jelikož čím vyšší hypotéka v poměru k hodnotě zakládané nemovitosti, tím vyšší riziko pro banku, je jasné, že tento typ hypoték budou poskytovat hlavně větší banky na slovenském trhu, které mají možnost lépe regulovat rizika z takto poskytnutých úvěrů.
100 procentní hypotéky tedy ustupují az toho tedy vyplývá že, pokud uvažujete nad hypotékou v tomto období, je dobré pospíšit se. S postupem času bude jejich získání stále obtížnější.